房贷收紧成压垮刚需最后一根稻草

　　【导语】
 

　　临近年底，“房贷荒”在各地不同程度出现。虽然监管部门多次重申：居民首套个人住房按揭贷款利率可执行基准利率的0.7倍。但眼下7折优惠早已消失得无影无踪，想拿到8折、9折的优惠也没有可能，不少银行甚至表示，已经取消了房贷业务。
 

　　买房是个巨大的工程。看房、选房、反复比较，当一切尘埃落定，一咬牙一跺脚，决定出手时，却发现贷款成了难题，这让本来兜里钱就不多的刚需族很受伤。跟房价相比，我们兜里的钱总是很少，而房贷收紧正在逐渐成为压垮刚需的“后一根稻草”。
 

　　【现状：央行表态与多家银行做法自相矛盾】
 

　　央行：3/4房贷流向首套房 支持首套房贷需求
 

　　针对媒体对多家商业银行收紧房贷的报道，央行近日回应说，房地产信贷政策方向没有变。这一政策仍然“落实差别化住房信贷政策，积极满足居民家庭首套自住购房的合理信贷需求，不断加大对中小套型普通商品住房和保障性安居工程建设的支持力度”。
 

　　央行称，在差别化信贷政策上，央行主要支持居民购买首套自住房的贷款需求。前三季度商业银行新增的个人住房贷款中，首次购房贷款占比达到76.5%。
 

　　银行实际做法：部分城市房贷审批时间延长 首套房85折优惠基本绝迹
 

　　商业银行虽并未出台明确的个人房地产按揭贷款停贷政策，但由于前三季度部分银行的个人住房贷款增长较快，9月以来，一些中小型银行在贷款结构方面有所调整，部分城市个人住房贷款的审批和发放时间有不同程度的延长。
 

　　业内人士分析，目前各银行官方口径并无暂停房贷的公布，但事实上的确有多家银行已经基本暂停房贷业务，主要是因为这些银行的首套房贷款等基本无优惠，购房者并不会选择这些银行做贷款，所以出现了事实上的贷款暂停。北京市场上，首套房85折优惠已经基本绝迹，除了少数外资行外，基本上都已经9折起，这对购房者影响很大。
 

　　【原因：商业银行的逐利本性与首套房贷优惠的民生属性互相冲突】
 

　　首套房贷优惠取消背后：利润是大考量因素
 

　　在目前市场情况下，一二线刚需购房者受到房贷收紧的影响大。这部分购房者首付能力弱，绝大部分房款需要贷款。虽然中央政策提及保护刚需，但现实是首套房刚需的贷款利率折扣一直在减少，而利率折扣的上涨将会增加购房者的月供压力。月供的增加再加上2013年以来房价的明显增长，这对部分刚需购房者的购房能力产生明显影响。
 

　　利差收窄 房贷恐已成银行“鸡肋”产品
 

　　“额度紧张”，这几乎成了各大银行在面对放贷收紧时的统一解释，但这一理由显然不能让民众信服。那么，房贷业务缘何备受“冷落”?主要是由于现在银行吸收存款的能力下降，投资者不愿意把钱存在银行，此时银行必须付出更高的成本来吸收存款，因此造成银行资金成本的上升，对于贷款的运用也就更加谨慎。这种情况下，如果同样执行年初银行普遍实行的首套房八五折优惠利率政策，加上通胀压力以及运营成本，银行的房贷收益将明显降低。
 

　　业内人士分析称，房贷暂停的背后，是这一业务逐步被商业银行视为鸡肋的过程。国家政策要求银行信贷为首套房提供利率补贴，等于要银行补偿购房行为，而针对“限购”、“限贷”的繁琐审批，又增加了银行的工作成本。在银行贷款利率已经放开的今天，房贷业务的边缘化也无可挽回。
 

　　【延伸：刚需不必担心首套房贷下不来，但若想省钱还得找准时机】
 

　　房贷“停贷潮”：惯例引发的恐慌
 

　　进入10月以来，“金九银十”的房地产市场突然气氛紧张。国内多个城市出现银行房贷收紧现象，甚至有人惊呼：银行房贷急踩刹车，楼市告急!但有记者调查发现，只是部分银行在部分城市出现停贷现象，主要是因为本年度房贷额度已经用完，严格意义上讲，有停贷现象，无停贷政策。可以说，年底房贷收紧是银行前紧后松的惯例，但今年时间较往年明显提前似乎又值得警惕。
 

　　购房宝典：贷款购房的省钱方法
 

　　首先，选择适合的还款方式，也可以让贷款人达到省钱目的。目前，比较普遍的还款方式有等额本息、等额本金、双周供这三种还款方式。从节省利息的角度来看，依次为双周供>等额本金>等额本息。此外，借款人房贷时，选择不同的银行贷款是可以达到不同省钱效果的。从目前的房贷市场来看，外资银行本土化程度越来越高，内资银行的竞争意识也越来越强，借款人的可选余地也越来越大。
 

　　【结语】
 

　　提了很久的“差别化住房信贷政策”，应当以购买首套房的刚需利益为先，而不是银行施舍般的打折优惠，这样一旦银行钱紧，则难免说一套做一套，让已经备受蹂躏的首次置业人群再次成为输家。
 

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