2020年3月1日起
房贷利率正式开始换锚
旧贷款、旧利率
为什么要转换为LPR
不转行不行
转的话又如何转
关系到每一个有房贷的人
市面上的解说版本太多了
太复杂、看不懂
怎么办?莫慌
小编特别为您整理了一份转换攻略
快来一起看看吧!
LPR全称Loan Prime Rate,即贷款基础利率,是金融机构对其最优客户执行的贷款利率。
LPR的数值多少目前是由18家银行共同报价,去掉一个最高价和一个最低价,然后算术平均值。最新的LPR可在CFETS或央行网站上查询。
那么这18家银行各自的报价是如何而来的呢?
根据最新公告,新的LPR报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成,这里的央行公开市场操作利率主要指1年期和5年期中期借贷便利(MLF)。
也就是,LPR=MLF+加点(加点是各家银行根据自身情况,比如各自的资金成本、贷款需求、风险溢价等来定)。
加点基数数值=您现在的利率水平-2019年12月发布的对应期限LPR,加点基数数值可为负值,加点基数数值确定后固定不变。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平等于2019年12月相应期限LPR与转换日加点基数数值之和。
比如,您的20年期房贷利率是打9折,现在执行的利率水平就是(4.9% x 0.9)=4.41%,转换时点,应该按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR的差值,也就是(4.41%-4.8% )来确定点差,所以您的点差就是-0.39%,这个点差在合同剩余期限内是固定不变的。根据这个计算,您的贷款利率在转换后到下一个重定价日之前,还是保持4.41% (4.8%-0.39%)不变。
自2020年3月1日开始,原则上要在8月31日之前完成。为保障客户的合法权益,请务必于2020年8月31日前及时申请办理存量贷款定价基准转换。
目前,包括人行、建行、工行等多家银行在内都开通了线上渠道。登录自己贷款银行对应的手机银行、网上银行、掌上银行app,进入贷款—定价基准转换界面,自助操作办理。受疫情影响,暂不开放线下人工受理渠道。需线下办理的用户,请在疫情结束后前往办理。建议避开定价基准转换初期及尾期的高峰期,在转换期内分散办理。
1、2020年1月1日前金融机构已发放,或者已签订合同但未发放;
2、参考的是房贷基准利率;
3、贷款本身是浮动利率定价,利率水平不变的固定利率贷款等也需转换。
[注:公积金个人贷款(组合贷中的公积金部分)和2020年12月31日前到期的个人住房贷款不需要转换。]
之前的房贷利率是基准利率+上下20%内的浮动。
新规后,对于新购房的客户来说,新的房贷利率=LPR+加点(这个加点根据每家银行和自身情况不同,一旦确定在整个贷款合同期内是不变的)。
LPR可以变也可以不变,要看你自己选择。
如果选择不变,就以签署合同时最近一个月公布的LPR为准,比如12月20号公布的5年期LPR为4.8%;
如果选择变,就可以和银行约定一个重新定价周期。比如约定一年(最短也是一年),你每年的房贷利率就根据签订合同后重新定价时最新公布的LPR来定价。
而之前的老客户,在这次可以有两个选择。
一是选择固定利率,就是跟之前的一样,但是一旦确定就不能在变,没有第二次选择机会。
二是选择浮动利率=LRP+加点。LRP的确定跟上边介绍的一样,而老客户的加点则有一个计算公式。
老客户加点=之前合同的最新执行利率-19年12月发布的LPR(加点数值可以为负)
示意图来源于网络
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