秒懂 | “固定利率”or“LPR加点”选哪个？

鹏成·清华府

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房贷利率正式开始换锚

旧贷款、旧利率

为什么要转换为LPR

不转行不行

转的话又如何转

关系到每一个有房贷的人

市面上的解说版本太多了

太复杂、看不懂

怎么办？莫慌

小编特别为您整理了一份转换攻略

快来一起看看吧！

LPR全称Loan Prime Rate，即贷款基础利率，是金融机构对其最优客户执行的贷款利率。

LPR的数值多少目前是由18家银行共同报价，去掉一个最高价和一个最低价，然后算术平均值。最新的LPR可在CFETS或央行网站上查询。

那么这18家银行各自的报价是如何而来的呢？

根据最新公告，新的LPR报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成，这里的央行公开市场操作利率主要指1年期和5年期中期借贷便利（MLF）。

也就是，LPR=MLF+加点（加点是各家银行根据自身情况，比如各自的资金成本、贷款需求、风险溢价等来定）。

加点基数数值=您现在的利率水平-2019年12月发布的对应期限LPR，加点基数数值可为负值，加点基数数值确定后固定不变。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平等于2019年12月相应期限LPR与转换日加点基数数值之和。

比如，您的20年期房贷利率是打9折，现在执行的利率水平就是（4.9％ x 0.9）＝4.41％，转换时点，应该按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41％-4.8％ ）来确定点差，所以您的点差就是-0.39%，这个点差在合同剩余期限内是固定不变的。根据这个计算，您的贷款利率在转换后到下一个重定价日之前，还是保持4.41％ （4.8％-0.39％）不变。

自2020年3月1日开始，原则上要在8月31日之前完成。为保障客户的合法权益，请务必于2020年8月31日前及时申请办理存量贷款定价基准转换。

目前，包括人行、建行、工行等多家银行在内都开通了线上渠道。登录自己贷款银行对应的手机银行、网上银行、掌上银行app，进入贷款—定价基准转换界面，自助操作办理。受疫情影响，暂不开放线下人工受理渠道。需线下办理的用户，请在疫情结束后前往办理。建议避开定价基准转换初期及尾期的高峰期，在转换期内分散办理。

1、2020年1月1日前金融机构已发放，或者已签订合同但未发放；

2、参考的是房贷基准利率；

3、贷款本身是浮动利率定价，利率水平不变的固定利率贷款等也需转换。

[注：公积金个人贷款（组合贷中的公积金部分）和2020年12月31日前到期的个人住房贷款不需要转换。]

可以看到，如果转换为LPR，市场化程度也越高。未来如果LPR下行，利率水平也会随之下降。但是需要明确的是，LPR作为利率市场化的产物，长期走势必定会有不确定性,所以最终选择权还是在客户手里。

示意图来源于网络

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