塞纳河畔：房奴？从此站起来！央行新政解读

2020年01月07日 14:15 小编：小小翻点击：11873

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塞纳河畔

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2019年12月28日，中国人民银行（央行）发布年内第30号公告。其中有两点重要信息，请各位仔细看好！

第一：从2020年1月1日开始，商业银行不得和买房人，签订参考贷款基准利率的浮动利率贷款合同。

第二：从2020年3月1日开始，商业银行必须和存量房贷的借款人，废除原有房贷合同，让借款人重新二选一，要么：固定利率；要么：「LPR利率+基点加成」模式。

简而言之，就是从今年3月1日开始起，贷款买房的朋友们和银行签订贷款合同有两种方式，一种是固定的，一种是浮动的。

那么，这个时候肯定会有人问，这两种签订的方式到底有什么不同呢？还贷款的钱是不是不一样呢？哪种划得来一些？或者我选择哪一种可以交钱少一些？

央行公告中说得很清楚，这种变更，只有一次机会，选错了的话，是无法更改的。在这里，小编也不能给大家一个绝对的答案，但是从目前国内的环境来分析，小编郑重为大家推荐第二种即——「LPR利率+基点加成」模式。为什么呢？听小编给各位细细道来。

2019年11月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布了最新一期贷款市场报价利率（LPR）。1年期LPR利率为4.15%，5年期以上LPR利率为4.80%。同10月21日公布的上期数值相比，均下调了5个基点。5年期LPR利率4.80%，比原有的贷款基准利率4.90%，低了10个基点，也就是0.1个百分点。

如果2020年1月以后买房子，签订的是变革后的房贷利率模式，未来LPR利率长期下行，那么买房人和贷款机构的房贷利率，也必然下行。

如果是2019年8月份之前买的房子，买房人和贷款机构签订的是基准利率，或者固定利率，那么未来社会无风险利率下行后，买房人承担的压力，将前所未有的大。

看到这里，哪种方式比较划算高下立判。当然有些人可能会说，变革前后，二种利率的差异，就在10个基点，0.1个百分点，差异不大。如果你也这么想，那么就太天真了。

根据目前中国经济走势，预计在未来5-20年的时间长度内，中国必定会步发达国家的后尘，进入低利率，甚至是负利率时代。

我们可以参考一套数据：2020年初，全球26个国家或经济体当中，有20个国家或经济体利率处于下降趋势。

欧盟央行：-0.5%；

日本央行：-0.1%；

德国10年期国债：-0.675%。

2019年8月5号，丹麦的第三大银行日德兰银行，推出了人类历史上首笔负利率按揭贷款业务，房贷利率为-0.5%。

我们结合以上数据，打个比方——

如果你借丹麦这家银行100万元去买房，一年后你只需还99.5万元就可以了。

这家银行向买房人发放贷款，贷款买房人，最终还的钱，比当初银行借出的钱，还要少！